5. 12. 2015

Bitcoin vs. Blockchain. Proč banky odmítají bitcoin a proč ho nakonec přijmou!

  • Od doby, kdy si banky uvědomily, že bitcoin a kryptoměny přinášejí zcela zásadní inovaci a jsou pro ně reálným konkurentem, snaží se na vzniklou situaci reagovat. Třeba banka UBS ve své zprávě (8/2016) označila bitcoin za dílo génia.
  • Avšak banky nereagují přijetím inovace – přijetím bitcoinu, či jiné kryptoměny - ale implementací tzv. blockchainu, u něhož jsou přesvědčeni, že je odpovědí.
  • Proč banky odmítají bitcoin a holdují blockchainu, ale proč bitcoin (či jinou kryptoměnu) nakonec přijmou? Zde je pokus o vysvětlení.
  • Zhruba půl roku po vydání tohoto článku (14.6.2016) banka WB21 jako první banka na světě začala používat bitcoin jako platební metodu - více na konci článku
  • A máme tu druhou banku, která začne používat bitcoiny. Dne 4.11.2016 oznámil server pulsenews.co.kr, že korejská Shinhan Bank (banka s více jak 100 letou tradicí) začne používat bitcoiny pro přesun peněz mezi Koreou a Čínou - více na konci článku...a kdo bude třetí v této hitparádě?

Bitcoin vs. Blockchain
Bitcoin je měna, peníze a platební systém zároveň. Zcela zásadní inovace bitcoinu je v tom, že tento systém zúčtuje transakce bez centrální autority. Decentralizovaně je dosažena shoda na tom, co se zapíše do účetní knihy. Nebo ještě jinak - pro zápis do účetní knihy (do blockchainu) nepotřebuje banku! To je naprosto unikátní a na bitcoinu jedinečné. Blockchain je jen jedna dobře vymyšlená součástka bitcoinu – veřejně přístupná databáze záznamů uskutečněných transakcí ve formě řetězce bloků (více zde v kapitole 2).

Přibržděná inovace. Zabrání nebo jen přibrzdí blockchainy inovaci jménem bitcoin.....podobně jako koně auta?
"7 důvodů proč je kůň lepší než auto" - z dnešního pohledu
úsměvná vzpomínka
Decentralizace je magické slovo, ale co to v praxi znamená? Kdokoliv na světě, kdo má přístup k internetu, má počítač, bez svolení, zcela zdarma, anonymně, v čase odpovídající instalaci programu, si může otevřít osobně kontrolovaný, svévolně neznárodnitelný účet. Za dalších zhruba deset minut může v nelimitované výši obdržené bitcoiny poslat přímo adresátovi. A to kamkoliv na světě s rychlostí zúčtování několika desítek minut. Jako když si založíte e-mailovou schránku třeba na Googlu a pošlete e-mail. 

Do systému se může zapojit kdokoliv a nepotřebuje schválení žádné instituce!!! Třeba i počítač, pro který bude bitcoin jeden ze systémových zdrojů vedle paměti RAM a diskového prostoru a který si za své služby nechá jednoho dne zaplatit. Třeba od zmíněného Googlu! Platby „stroj-stroj“ se stávají realitou. Počet lidí a zařízení, která se svobodně mohou do takto otevřeného systému zapojit jako uživatelé či vývojáři, je nekonečné množství.

Pokud však vyjmete jednu součástku bitcoinu – blockchain – a použijte ji separátně, odstraníte proces decentralizovaného konsensu. Odstraníte klíčovou inovaci a v principu jste tam, kde jste byli. Potřebujete třetí stranu k uskutečnění transakce. Potřebujete banku. A je jedno, jestli budete používat účetní knihu postavenou na současných databázích nebo postavenou na databázi s názvem blockchain.

Co to v praxi znamená? Kdokoliv na světě, kdo má přístup k bankovním službám, za podmínek banky a státu, za poplatek, v čase několika hodin, po sdělení všech osobních údajů je vám otevřen účet. Účet kontrolovaný vámi, bankou a státem, který je leckdy i znárodnitelný (zdravím na Kypr). Po vložení prostředků můžete poslat na stejně prověřený účet kamkoliv na světě své peníze a to v limitované výši. Jako když posíláte dopis před vynálezem e-mailu. Do systému se nemůže zapojit kdokoliv – musí dostat povolení a nemá plnou kontrolu nad účtem. Jedná se o uzavřený systém. Na platby „stroj-stroj“ zapomeňte.

Shrnuto: soutěží zde otevřený decentralizovaný systém bitcoin s uzavřeným systémem postaveným na centralizované sdílené databázi zvané blockchain. V podstatě soutěží hrušky s jabkama.

Jak to, že banky nevidí výhody otevřeného systému? 
Proč jsou banky přesvědčeny, že dosáhnou větší finanční efektivity a rychlosti zúčtování transakcí s využitím databáze zvané blockchain, než s existujícím otevřeným systém bitcoin?

Dle mého názoru důvod je v zatím neuskutečněném přerodu v hlavách šéfů bank. Děsí se toho, že by měli začít používat systém, kde nemají všechno pod kontrolou. Že by se měli zapojit do systému s neznámými těžaři bitcoinů v Číně nebo jinde na světě (ikdyž tohle se určitě bude v čase měnit). Že by se měli zapojit do systému, který „jde proti“ tisíc let známému dogma, že emise peněz byla, je a bude vždy záležitostí nějaké centrální autority.

Že nevěří tomu, že státy tvrdě nezasáhnou proti systému, který jim „bere moc“ nad kontrolu peněz. Že vidí otevřenou diskuzi programátorů bitcoinu, třeba ohledně nastavení parametrů programu. To je něco, co v jejich 500 let zažitém modelu bankovnictví je mimo jejich uvažování. Na jejich obranu je třeba říci, že pokud máte na zodpovědnost miliardy dolarů, musíte dvakrát měřit, než říznete.

Krátké zastavení. Bere bitcoin státům moc? To záleží jak kterým. Bere moc především těm státům, které se ke své měně chovají nezodpovědně – vysoká inflace, dluhy, přeregulované nebo žádné finanční služby (Súdán, Venezuela, Sýrie, Rusko, Ukrajina, Indie..). Státy, které se ke své měně chovají zodpovědně s bitcoinem nemůžou mít žádný problém. Bitcoin bude další zahraniční měna a platební systém, který bude doplňovat národní měnu v které platíme daně.

Budova Lloyds v Londýně
Foto: JakFungujeBitcoin

Tři důvody proč banky bitcoin nakonec přijmou

1) Realizace blockchainu v bankách
Představte si 30 největších finančních institucí světa, jak se shodne na jednom „blockchain programu". Je to vůbec realizovatelné? Je schopno se tolik hráčů dohodnout na společných vlastnostech jednoho programu? Bude to open source? Pokud ano, jak k jednomu programu, který bude ovlivňovat tok peněz (či obecně hodnot) ve všech zúčastněných bankách, bude nastaven přístup? Nečeká je tvorba „sidechainů“ – v principu blockchain nad blockchainem šitý na míru konkrétní bance, protože každá banka má svá „špecifiká“? Bude probíhat něco jako těžení bitocinu? Pokud ano, jak a kdo určí, který účastník bude disponovat jakým těžařským výkonem? Jak dlouho může trvat taková implementace?

Kdo někdy pracoval ve velké mezinárodní korporaci ví, že jen implementace již hotových informačních systémů zabere řádově několik měsíců, ale spíš rok až dva. Tady jsme NE na začátku implementace, ale vývoje*. Nepochybuji, že banky blockchain zrealizují, a že jim přinese větší efektivitu. Ale ať dělají, co dělají, technicky se stále bude jednat o uzavřený systém se svými nevýhodami. Zkrátka banky si musí projít fází počátečního nadšení a realizačního vystřízlivění než objeví, že otevřený systém v podobě bitcoinu či jiné kryptoměny blockchainem plně nenahradí. A než to bude, bitcoin zvýší svůj náskok a banky kromě svých blockchainů začnou používat i bitcoin.

2) Konkurence
Banky se již dávno mohly dohodnout na jednotné sdílené databázi a aspoň v něčem profitovat ze společné účetní knihy. Proč to neudělaly? Nebyl důvod, nebyla tu konkurence. Nebyly tu kryptoměny. Nebyl tu bitcoin. Co tradiční banky dožene k akceptaci bitcoinu nebude změna myšlení šéfů bank, ale konkurence. Konkurence, která má v otevřeném systému jako je bitcoin daleko větší lidské a finanční zdroje a daleko více zákazníků (tedy daleko větší potenciál zisku) než je v uzavřeném systému postaveném na databázi blockchain. A bankéři slyší na slovo zisk.

3) Je to zbraň
Prachy jsou moc. Dejte mi moc ovládat peníze a můžete si udělat zákony jaké chcete. Tak praví klasik. Tam, kde lidé nekontrolují své peníze (vysoká inflace, znárodňování účtů, drahé a nedostupné finanční služby) je chaos a těžko se žije. Jsou to především nedemokratické či totalitní státy. A do těch demokratický svět posílá humanitární pomoc. A nebo s nimi bojuje. Co tam místo stanů, špiónů, tanků a raket „poslat“ bitcoin?

Západní armády umí dobýt území, ale neumí dobýt mysl lidí a přinést svobodu. Nic tak mysl a svobodu nezašlape, než když někomu seberete peníze. Nic tak mysl a svobodu neposílí, než když někomu dáte do rukou nástroj, aby mu peníze nikdo nemohl vzít. Bitcoin takový nástroj je. Bitcoin posiluje osobní svobodu. Být ministrem obrany, tu zbraň musím mít. Tak až na to demokratické armády přijdou, banky to hodně oslabí v argumentaci typu „zapomeňte na bitcoin, blockchain je to pravé“. Příklad? United Nations Wants Volunteers to Spread Bitcoin in Africa.

Organizace spojených národů hledá lidi, kteří
rozumí a umí s bitcoinem.



Kdy banky prozřou?
Těžká otázka. Doposud se stále neodehrál souboj mezi tradičním a krypto finančním průmyslem. Stále jsme ještě neviděli něco jako „francouzské taxikáře bojovat proti Uberu“. Samozřejmě bojovat za pomocí všemocného státu. Byl by to zázrak, kdyby se něco podobného neodehrálo. Dávám bankám 5, maximálně 10 let. Před tím očekávám boj, který v těchto měsících nejspíš začíná.

Co závěrem? Bitcoin je decentralizovaný a tudíž jeho rozvoj nemůže být jiný než evoluční. Bankovní blockchainy jsou centralizované a tudíž jejich rozvoj nemůže být jiný, než shora řízený. Je evoluce silnější? Zůstanou tu (nebo budou převažovat) bitcoiny či kryptoměny nebo blockchainy?

JFB, 5.12.2015

* podle jednoho z členů týmu skupiny R3CEV, který koordinuje vývoj programu napříč cca 30 největších bank, by měl být datum dodání "blockchain programu" v příštích 12 měsících. Jestli tomu dobře rozumím, za 12 měsíců začnou banky implementovat hotový program. Na vánoce příští rok se na to mrkneme. 


Stav k 29.12.2016: žádný "blockchain program" firma R3CEV vhodný k ostrému nasazení nevyrobila, natož aby ho banky mohly implementovat. Skupinu R3CEV naopak opustily někteří velcí hráči jako Goldman Sachs. "Blockchain program" nevyrábí jenom R3CEV, ale řada dalších firem. K ostrému nasazení zatím nedošlo. Na vánoce příští rok se na to mrkneme znova.

Stav k 23.2.2016: ...na vánoce příští rok se už na to nemrkneme. GAME OVER. Firma R3CEV sama informovala, že žádný blockchain nepotřebuje. Utratila zhruba 59 mil USD aby přišla na to, že jí je blockchain k ničemu. Zhruba dva roky po napsání tohoto článku realita ukázala, že pouze jiná forma databáze nic zásadního bankám nepřinese !!!







"Blockchain" or Bitcoin: Understanding the differences
(Andreas Antonopoulos)






WB21 - první banka na světě, která přijala bitcoin, jako platební metodu 

On-line plně licencovaná banka WB21 Group Holding SA zavedla bitcoin jako metodu pomocí které zákázníci budou moci  zasílat a přijímat své peněžní prostředky na svých účtech. K 6/2016 se jedná o první známou banku, která toto umožňuje.

WB21 je Londýnská banka, která má t.č. 700.000 zákazníků, dostupná ve 180 zemích, měsíční objem 400 mil USD a podporuje platby v 18 měnách. Soustřeďuje se také na přeshraniční platby. K manipulaci s bitcoiny využívá služeb platební brány Bitpay. 

Banka uvedla, že v některých zemích není možné provést deposity, protože banka nemá lokální účty v těchto zemích. Bitcoin jako platební metoda (a měna) tyto věci umožňuje s okamžitým připsáním prostředků na účet WB21.




Shinhan Bank - druhá banka na světě, která přijala bitcoin, jako platební metodu

Korejská banka s více jak stoletou tradicí bude ve spolupráci se startupem Streami (nejspíše platební brána) přesunovat peníze mezi Koreou a Čínou s využitím bitcoinu. Dále plánuje expandovat tímto způsobem do ostatních zemí. Korea se chystá vytvořit právní rámec kryptoměnám v příštím roce (2017). Link na článek ještě jednou zde.




9 komentářů:

  1. Anonymní18/1/16 11:37

    Věřím tomu, že určitě ne. Už jen z důvodů toho že se nedají stornovat či reklamovat platby. Daně se mi také nelíbí, ale jsou mimo jiné i určitou úlitbou za to v jakém žijem systému a že Vás nikdo nepálí svíčkou aby jste mu sdělily hesla k peněžence Bitcoin.
    Pokud tyto náklady jsou menší než ztráty z války či snižování stavu obyvatelstva, stále se to vyplatí.Daňová zátež byla i horší - třeba v 16 - 17 století.

    Co se týče virtuálních měn obecně, už v tom světě žijeme, vždyt většina i klasických měn je skoro okolo 75% objemu včetně investičního zlata vituální. Takže je skoro jedno jakou virtuální měnu držíte, ale co za ni můžete pořídit a jaké jiné jistoty Vám poskytuje.

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. Platba bitcoinem je nevratná transakce z pohledu toho, že nikdo cizí (opakuji - cizí) tu transakci nemůže změnit - vrátit zpět. To však neznamená, že třeba při uznání reklamace vám prodejce nemůže nevrátit bitcoiny. Když bude seriózní a reklamace bude uznaná, tak vám bitcoiny může poslat zpět. To je mediální mýtus o nereklamovatelnosti platby bitcoinem! Je to úplně stejné, jako když jdete reklamovat hotovostní platbu.

      Daně. Pokud nebude někdo chtít platit daně, tak je jedno jestli používáte měnu bitcoin nebo jinou měnu. Zkrátka si najdete systém, jak se tomu vyhnout. V tomto se bitcoin neliší od ostatních měn.

      Nemyslím si, že je úplně jedno, jakou měnu držíte. Pokud držíte měnu státu, který se chová ke své měně špatně (velké dluhy, inflace atd.) budete tratit i jako držitel této měny. Bitcoin je lepší v tom, že jeho množství je omezené (limit emise je cca 21 miliónů bitcoinů) a tak vám v dlouhodobém pohledu (po vytěžení podstatného množství bitcoinů) nikdo nemůže inflací bitcoiny znehodnotit.

      Vymazat
  2. Hey Everyone,

    Below are the most recommended BTC exchange services (BTC for CASH):
    Coinbase: $1 min. transaction
    CoinMama

    Earn free Bitcoins with the best Bitcoin faucet rotator:
    IACBit.org Faucet Rotator

    OdpovědětVymazat
  3. Anonymní5/11/16 08:21

    Podle mne je zcela iluzorní představa o hodném demokratickém státu.
    Stát je Singer, Paroubek, Babiš, Chovanec, Zeman, Marksová, Dienstbier, Obama, Schulz, Juncker.
    Stát je monopol na používání násilí. Každý.
    Každá státní měna a centrální banka je nástrojem toho násilí, nástrojem moci, nástrojem útlaku a okrádání vlastních poddaných.
    Daně jsou krádež z definice (odebrání majetku proti vůli vlastníka).
    Stejně tak je krádeží státem generovaná inflace, měnové intervence, měnové války, QE, atd...

    Každý jednotlivý člověk (v žádném případě nemusí jít o přesvědčeného libertariána) se snaží této krádeži vyhnout. Lidé daně platí jen pod hrozbou násilí, nikdo je neplatí dobrovolně. Jakmile pochopí, že bitcoin jim umožní se tomuto okradení vyhnout, využijí toho. Proto stát a jeho centrální banka bude s bitcoinem bojovat.
    Těžko dopředu říct, kdo vyhraje. Zda svoboda a dobrovolnost, nebo okrádání a znásilňování. Ale idylická mírová koexistence to rozhodně nebude!

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. Rovněž očekávám ze strany států regulaci, která se bude snažit bitcoin (kryptoměny) buď přímo zakázat a nebo regulací vyautovat z trhu. Budou to především státy, které mají s vlastní měnou problém - dluhy, inflace. Státy, které se ke své měně chovají dobře by s bitcoinem neměly mít problém. Ale bez rozdílu o který stát půjde, bitcoin nemají jak technicky a ekonomicky zastavit. Je vidět, že ten systém je celosvětově decentralizovaný a geniálně navržený.

      Vymazat
    2. No a který stát se k vlastní měně chová dobře?
      Česko, kde ČNB za poslední období vynaložila 600mld korun na ZNEHODNOCENÍ vlastní měny? Nebo USA, EU či Japonsko, které v rámci QE natiskli hromady miliard a úroky uměle snížili až do protilogických záporných hodnot?

      Zcela otevřeně se mluví o měnových válkách (Cína VS USA VS EU VS Japonsko), tedy o závodech o to, kdo svou měnu znehodnotí více. Který z výtahů padá rychleji, ten "vyhrává".

      Navíc: "vyspělé" země jsou nejblíže k omezení a následně zrušení hotovosti. V USA a EU to lze čekat v řádu jednotek let. Bude stačit příští krize a "nutnost" snížit úroky např. na minus pět procent. Kdo by v takové situaci raději vše nevybral? Tomu bude potřeba zabránit.

      Již dnes má mnoho lidí i z "vyspělých" zemí důvod BTC používat. Třeba když si chtějí vsadit v internetovém kasinu sídlícím někde v ráji. Po zrušení hotovosti bude BTC používat každý, kdo chce nakupovat cokoli anonymně, kdo chce ušetřit (takové to jak vám dnes řemeslník řekne, že když nechcete doklad, bude 20% sleva - to pak půjde již jen s BTC), kdo potřebuje někoho uplatit či přijmout úplatek, kdo bude chtít mít peníze v takové formě, aby se to nikdo nedozvěděl (stát, manželka, věřitelé, ...).

      Podle mne tedy ten boj vypukne právě v těch "vyspělých" státech, které "se ke své měně chovají dobře". To právě v těchto státech je nejvíc technických možností, jak BTC využít. Rostou zde i pracovní možnosti placené v BTC. Jsou zde vyšší daně = větší motivace se jim vyhnout. A hlavně - lidé zde jsou relativně bohatí, mají tedy co ukrývat, mají motivaci svůj majetek bránit proti daním i znehodnocování měny.

      Každopádně to bude zajímavé sledovat.

      Vymazat
    3. Tak jasně, pokud to vezmeme doslova, v principu žádný stát se nechová ke své měně dobře (nebo aspň neznám takový, který by neměl dluhy, či jeho měna neměla inflaci). Ale když porovnáme třeba Venezuelu dnešních dní a Německo, tak Německo je na tom neskutečně lépe. Klidně může nastat scénář, který popisujete a bude to neskutečná laboratoř měn :)

      Vymazat
  4. Anonymní24/2/17 12:31

    Nejen stát dříve či později bude v konfliktu s bitcoinem.

    Stejně tak banky s ním budou v konfliktu. To, že bitcoin nepodporují, není tím, že ho zatím nechápou. Je to tím, že bitcoin by vážně narušil jejich největší zdroj příjmů, který plyne z frakční povahy bankovnictví.

    Dnes banka s klidem může půjčit mnohonásobně více peněz, než si u ní klienti uložili. Úvěrováním dnes banka vytváří nové peníze, nepůjčuje ty existující.
    Tedy jeden člověk si v bance uloží 1000 (a banka mu za to dá úžasný 1% úrok).
    Ale banka zároveň půjčí 1000 ne jednomu klientovi, ale pěti, nebo třeba deseti zároveň - a od všech má třeba 5% úrok. To je byznys!

    S bitcoinem nic takového nejde. Nejde vzít Frantovu 1BTC úložku a pak po 1BTC půjčit pěti různým lidem.
    S bitcoinem by se v podstatě banky musely vrátit k plnému krytí. Ještě přísnějšímu, než v době zlatého standardu - protože tam rozhodně 100% krytí nefungovalo. Bylo lepší, než dnes, ale ne 100%.

    Pro banky tedy bitcoin není žádným přínosem, je naopak zásadní hrozbou jejich core byznysu.

    A stejně tak není pro klienty žádný přínos mít bitcoin v bance. Proč, když na bitcoin žádná banka není potřeba? Vše přeci funguje dobře i bez bank. Akorát bychom přišli o výhodu decentralizace a anonymity. Hromada bitcoinů by byla velkým lákadlem a terčem pro hackery a zloděje - a po krádeži už by se NIKDY nepodařilo ty bitcoiny vrátit.

    Akceptace bitcoinů v bankách tak není ani v zájmu státu, ani v zájmu bank, ani v zájmu lidí. Nikdo o to nestojí a mluví se o tom jen "ze slušnosti". Banky rády vyvolávají dojem, že teprve až akceptace bitcoinu u nich mu dodá ten pravý punc serióznosti. Jde o posilování pocitu důležitosti.

    Bitcoin se stávajícími bankami, se státní centrální bankou a státem samotným není kompatibilní! Je s nimi v antagonistickém vztahu. Vyhraje jen jedna strana.
    Ke konfliktu zatím nedošlo, protože:
    - Mnoho lidí na obou stranách si tu neodvratnost konfliktu ještě neuvědomuje a věří v možnost koexistence
    - Stát nechce proti bitcoinu zasahovat, protože si stále myslí, že je v rané fázi, kdy o něm má povědomí jen pár lidi a represe by bitcoinu jen přinesla popularitu
    - Lidé z bitcoinové komunity (záměrně či z neznalosti) o tom zásadním antagonismu nemluví, aby ten střet nevyvolali předčasně brzo, dokud bitcoin nemá ta silnou "členskou základnu"
    - Bitcoinová ekonomika zatím není tak rozšířena, aby šlo žít převážně v ní. Až bude možné mít plat v bitcoinech od firem, které samy bitcoin vydělávají, stát přijde o schopnost vybírat daně. Nejpozději tehdy se ozve. Ale spíše dříve: až monetární politika přestane být účinná, protože lidé budou moci před jejími důsledky utíkat do bitcoinu. Před inflací, intervenčním znehodnocováním měny, zápornými úroky, omezováním či rušením hotovosti, před znárodňováním účtů kvůli záchranám bank, a tak dále.

    OdpovědětVymazat
    Odpovědi
    1. V podstatě s Vámi souhlasím.

      Nemyslím si však, že státní peníze zmizí a vyhraje jedna strana. Minimálně ne v nejbližších 10-20 letech. A když nezmizí, budou tu banky, které ten bitcoin budou přijímat či používat spolu se státní měnou. Samozřejmě pojem banka bude díky technologiím a vynálezu bitcoinu mít "trochu" jinou podobu než dnes.

      Vymazat